你
的確不知道它都到哪裡去了﹐是嗎？我說的是你的錢﹐特別是你每一、兩週或每月得到的工資。你把錢存下後不久就會發現大部分錢都花掉了。
如果你運氣好﹐在你意識到錢花得差不多了時﹐下一筆錢就又要到帳了。這意味著你正好能做到收支相抵。這也意味著你沒有足夠的錢儲蓄和投資。
你需要開一個我稱之為3x5的儲蓄賬戶。
不要擔心﹐要做到這點並不麻煩﹐僅需要一點毅力和一點時間即可。但回報卻是巨大的：省下的錢可能會超過你的想象﹐這筆錢能為你做任何事情﹐甚至包括提前退休。
如何開始
具體做法是：為自己準備一疊3x5的索引卡。給其中一張標上“6月1日當週”。將卡片同一支圓珠筆一起放到襯衣口袋或是錢包中。現在﹐以天為單位寫下全周你的每一分支出和將這筆錢花到哪方面了。
喝了杯咖啡？記下來。加了箱油？寫下來。買了個新錢包？也寫下來。還有﹐當你得到下一筆薪水時﹐也將數字寫在3x5卡的收入欄中。
到月底時﹐你就會有4張卡片﹐它們非常詳細地記錄了你的錢來自哪裡﹐又花到哪裡去了。你可能需要30分鐘才能將它們完全理順﹐但由此你能瞭解是收不抵支、基本平衡﹐還是能賺下錢來投資。
祝賀你﹐你現在已經開始執行財務紀律了﹐你會收獲它能帶來的所有回報。
這聽起來似乎過於簡單了。畢竟﹐市面上有Quicken等軟件可以幫助我們跟蹤財務狀況﹐我們的銀行和信用卡公司也每月提供收支明細。只要我們花點時間核對﹐我們會有足夠的信息瞭解錢花到哪裡去了。但是﹐我們並沒有花時間這麼做。
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第一手經驗
我的妻子簡(Jane)和我多年前就開始使用3x5卡記帳了﹐起因是我們對出售一套房子的獲利僅用一年時間就揮霍一空深感震驚。我還曾指望用這筆錢建立一個核心儲蓄賬戶呢﹐想著這能讓我們過幾年後買條船﹐並存下足夠的錢提前退休﹐享受航海樂趣。
我們倆都決心搞清楚這筆錢都花到哪裡去了﹐這點至關重要﹐因為如果大家都稀里糊塗的話﹐那這個計劃根本無法執行。3x5週卡就是實現這個目標的利器。
第一個月就揭示出了許多真相。餐館就是罪魁禍首。我們當時從底特律搬到了紐約﹐各種美食不禁讓我們大快朵頤﹐入不敷出也就順理成章了。
不足之處是大部分飯菜不能算是物有所值。好吃不假﹐但回味無窮卻談不上。我們決定更多地在家裡做飯﹐滿足自己的口味。
從下面的敘述中你可以瞭解這一切發生的大致時間：CD播放機剛剛出現﹐對於我這樣的古典音樂迷來說﹐這是一個全新的世界。但我用CD翻錄我收藏的大量磁帶的宏偉計劃是我們的另一個大黑洞。
在我通過我的3x5卡認識到我花了多少錢時﹐我立刻看到了繼續欣賞我的磁帶、而只在發佈新專輯時購買CD的價值。我能想象如果自己現在對iPod上了癮﹐我3x5卡上的99美分支出條目會有多麼可觀。
第一個月3x5條目中揭示出來的情況讓人震撼。我們立刻改變了支出習慣﹐這在第一年中大概為我們省下了10,000多美元。儘管以後增加的金額就越來越少了﹐但畢竟還是在增加。當我們把定期增加的工資同越來越詳盡的節約努力結合起來時﹐結果就更令人印象深刻。
要提醒你的是﹐我們的方法很簡單：僅需詳細記錄家庭收入與開支。我們沒有加入投資損益。這樣做是為了把投資組合排除到日常的現金流之外﹐不考慮我們資產淨值的經常性波動。
成功的秘密
3x5記錄卡之所以是理想的節約工具有多個原因。首先當然是它能實時記錄我們的所有開支﹐這也是最有價值的地方。
但它也有同樣重要的心理益處。心理學上有“顧客反悔”一說﹐即新購買的商品並未給你帶來當初想象的那種滿足感。我們答應要在購買商品時立刻記錄下來﹐這樣簡和我經常在實際購買前就經歷了顧客反悔。
我真的需要這件商品嗎？我們的回答常常是否定的﹐然後就會把它擱回到貨架上。
因為我們對未來雄心勃勃﹐所以我們多年來一直堅持記錄3x5卡﹐直到達到目標為止。但實際上只需要用一兩年的時間養成紀律﹐我們就能控制支出﹐盡職盡責地節約和投資。
試一下吧。如果堅持一段時間﹐3x5記錄卡也會給你帶來好處。
Douglas R. Sease
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